第三方支付已走過20年發(fā)展歷程，期間，不斷涌現的新業(yè)態(tài)在便利了居民生活的同時也對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。眼下，強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)，如何平衡安全與便捷仍是各機構需要重視的課題。同時，站在金融科技新時代的十字路口，各家支付機構亟須加快革新求變，開發(fā)“綠洲”。而如何在守好合規(guī)底線的同時找到更多利潤增長點也成為當前支付機構轉型的關鍵。

清肅違規(guī) 洗牌加速

進入2019年，第三方支付行業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢延續(xù)。據北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年上半年，央行系統(tǒng)已對第三方支付機構共計開出59張罰單，罰沒金額合計高達4764.34萬元，涉及39家支付機構，易寶支付、匯潮支付、隨行付、中付支付、杉德支付等榜上有名。其中，違反清算管理規(guī)定、違反有關反洗錢規(guī)定的行為等成為機構被罰的主要原因。

千萬罰單下發(fā)也僅是近年來支付行業(yè)持牌化從嚴監(jiān)管的一個縮影。今年7月9日，央行公示第7批支付機構支付牌照續(xù)展結果，天下支付、新疆一卡通2家不在準予續(xù)展名單中。隨后9月，新疆一卡通被注銷支付業(yè)務許可。截至目前，央行共發(fā)放271張第三方支付牌照，注銷34張，國內仍存237張支付牌照。

其中，合規(guī)意識弱、風控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為、公司經營管理不善、無實質性業(yè)務展開等成為了支付機構“掉隊”的主要原因。

“現在一些機構掙的都不夠罰的多。” 一位支付行業(yè)資深研究人士對北京商報記者表示，“之前很多機構做支付是為了備付金，資金沉淀，如今監(jiān)管趨嚴，加上市場競爭激烈，很多機構已經沒有什么業(yè)務了，開始轉向灰色地帶，比如違規(guī)套現，為違法網貸、博彩、賭博平臺提供支付通道”。

除了罰單不斷外，支付牌照買賣也逐漸降溫。“如今支付牌照交易明顯沒有前幾年那么火熱了，價格也降了很多。”上述研究人士表示。

不過易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博對北京商報記者表示，其實支付牌照交易還是有需求的，但是要根據牌照業(yè)務開展范圍、地域范圍、業(yè)務開展情況來具體衡定價格。

不置可否，隨著斷直連、備付金集中存管等監(jiān)管措施的落地，支付行業(yè)發(fā)展正迎來新一輪的洗牌和變局。第三方支付機構也需在未來的發(fā)展中針對前期發(fā)展中出現的問題及時調整方向，杜絕短利。

巨頭相爭 刷臉支付硝煙彌漫

事實上，一系列監(jiān)管措施的加強落實為支付行業(yè)創(chuàng)造了更為規(guī)范有序及公平競爭的市場環(huán)境，同時今年支付行業(yè)在頂層設計上也迎來了新的政策機遇，更加有利于產業(yè)各方對新興支付技術專注研發(fā)、業(yè)務探索以及逐步擴大自身市場份額。

今年8月，央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(以下簡稱“發(fā)展規(guī)劃”)中，將“加大科技賦能支付服務力度”重點列項，其中提出，利用人工智能、支付標記化、云計算、大數據等技術優(yōu)化移動支付技術架構體系;推動條碼支付互聯互通，實現不同App和商戶條碼標識互認互掃;探索人臉識別線下支付安全應用，借助密碼識別、隱私計算、數據標簽、模式識別等技術，利用專用口令、“無感”活體檢測等實現交易驗證。

一方面，發(fā)展規(guī)劃為支付行業(yè)提供了政策機遇，將推動產業(yè)健康發(fā)展，另一方面，在新型支付方式的探索上，也早有企業(yè)未雨綢繆。

今年，刷臉支付成為支付行業(yè)的一大熱點，巨頭相爭硝煙彌漫。一邊是支付寶和微信支付在刷臉支付戰(zhàn)場打得火熱，瞄準線下支付場景，加大市場投入和補貼。另一邊刷臉支付賽道迎來了“國家隊”成員，10月銀聯發(fā)布全新智能支付產品“刷臉付”，正式宣布進軍刷臉支付市場。

“現在一些支付機構從人身上的特征已經研究探索出指紋支付、虹膜支付、語音支付等，根據人體特征的唯一性，生物特征開始用于標識用戶身份。生物特征支付也將成為未來支付發(fā)展的重要方向。”有行業(yè)分析人士對北京商報記者表示。除此之外，各支付機構也在積極探索新型支付方式。物聯網支付、光子支付、聲波支付、VR支付、無感支付等針對不同場景的支付應用悄然興起。

小機構生存艱難 發(fā)力B端

整體上看，當前，我國支付業(yè)務的發(fā)展趨于成熟，但市場競爭也日趨激烈，在移動支付普及過程中，人口紅利縮小，C端市場明顯呈現出飽和狀態(tài)，賺取增值服務費、轉向B端和跨境支付成為了支付機構新的發(fā)力方向。

日前發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告(2019)》顯示，在移動支付市場份額方面，支付寶和微信支付已占據國內九成以上的市場份額。與巨頭共舞，在強者恒強的行業(yè)格局下，中小支付機構生存空間受到擠壓。要想繼續(xù)發(fā)展，支付機構勢必不能像過去一樣片面地追求規(guī)模經濟，找到新的利潤增長點是當前支付機構轉型的關鍵。

王蓬博提到，與線下收單機構以及有場景優(yōu)勢的支付機構相比，線上支付機構生存壓力比較大，處于轉型階段，必須要深入行業(yè)做解決方案，不過存在一定的成本壓力，并且能做的行業(yè)也尚需開拓。

意銳新創(chuàng)COO關恒對北京商報記者表示，支付公司未來還是應該以to B端為主要發(fā)展方向，為商戶以及具體細分領域和行業(yè)提供解決方案、系統(tǒng)、增值服務。比如為醫(yī)院、景區(qū)、零售餐飲等提供行業(yè)解決方案。

值得一提的是，隨著出境游的蓬勃發(fā)展，加上“一帶一路”、人民幣國際化等利好政策加持，也有不少機構將目光投向跨境支付。比如近日德國企業(yè)Wirecard宣布收購商銀信支付，有分析人士稱，Wirecard選擇收購商銀信支付，正是看上了后者在跨境支付方面的業(yè)務。

“海外的支付機構，清算組織在中國落地需要做收單業(yè)務，需要跟國內當地支付機構合作，目前境外支付機構也在收購國內支付公司，這都為支付機構提供了更多的想象空間。”關恒如是說。

關鍵詞： 強監(jiān)管 第三方支付