自移動(dòng)金融App開(kāi)啟備案試點(diǎn)以來(lái)，監(jiān)管正采取多管齊下、多方聯(lián)動(dòng)的治理方式有序推進(jìn)下一步工作。12月12日，央行科技司司長(zhǎng)李偉透露，針對(duì)移動(dòng)金融App違規(guī)亂象，一方面要加快推動(dòng)備案注冊(cè)制度，另一方面央行聯(lián)合相關(guān)部委，將對(duì)軟件商店采取聯(lián)動(dòng)措施。有分析人士稱，一系列備案推進(jìn)及清理整頓表明，移動(dòng)金融App監(jiān)管已走向深水區(qū)，后期監(jiān)管也會(huì)將個(gè)人信息保護(hù)、移動(dòng)金融App等都納入非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要范疇。

不合規(guī)App將被下架

12月12日，李偉在出席2019中國(guó)金融科技上海高峰論壇時(shí)表示，“前段時(shí)間，多部委在對(duì)App的整治過(guò)程中，下架了100多個(gè)App，其中金融類App是重災(zāi)區(qū)。后續(xù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱‘協(xié)會(huì)’)要加快推動(dòng)備案注冊(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)這些金融App的測(cè)評(píng)、認(rèn)證工作，同時(shí)也會(huì)聯(lián)合相關(guān)部委，對(duì)軟件商店采取聯(lián)動(dòng)措施，對(duì)于不符合規(guī)定、有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的App，我們會(huì)及時(shí)采取下架的措施”。

李偉指出，金融科技背景下，隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的發(fā)展，金融服務(wù)更加虛擬、業(yè)務(wù)邊界更加模糊，不同業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)滲透，在給金融發(fā)展注入新的動(dòng)力同時(shí)，也使得金融風(fēng)險(xiǎn)傳輸速度指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)往往牽一發(fā)而動(dòng)全身，用戶越來(lái)越聚集某一個(gè)場(chǎng)景之下，數(shù)據(jù)也加速到少數(shù)寡頭那里，信息安全風(fēng)險(xiǎn)加大。

李偉直言，“由技術(shù)因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，不管運(yùn)營(yíng)商或者服務(wù)者說(shuō)自身技術(shù)有多么高，但到現(xiàn)在停止服務(wù)的情況還是時(shí)有發(fā)生”。

針對(duì)當(dāng)前技術(shù)與金融深度融合下衍生出的一些新風(fēng)險(xiǎn)，李偉介紹，央行正在探索建立健全符合我國(guó)國(guó)情與國(guó)際接軌的創(chuàng)新金融體系，并運(yùn)用信息披露、公眾監(jiān)督等柔性監(jiān)管方式構(gòu)建金融創(chuàng)新安全防線。他指出，行業(yè)協(xié)會(huì)在治理體系中發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，并配合監(jiān)管部門做好投訴、受理、培訓(xùn)等工作，及時(shí)采取自律懲戒措施，為監(jiān)管要求落地實(shí)施提供有力的支撐。

備案注冊(cè)制度加速推進(jìn)

事實(shí)上，針對(duì)移動(dòng)金融App安全管理規(guī)范，協(xié)會(huì)也在有序推進(jìn)進(jìn)一步工作。近日，協(xié)會(huì)在京召開(kāi)移動(dòng)金融App備案管理工作試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)議。會(huì)議明確，各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年底前完成首批試點(diǎn)備案申請(qǐng)。

記者了解到，首批參與移動(dòng)金融App備案申請(qǐng)的有來(lái)自銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、支付等領(lǐng)域的23家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，具體包括中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、西安銀行、吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行、徽商銀行、安徽省農(nóng)信聯(lián)社在內(nèi)的16家銀行金融機(jī)構(gòu)，國(guó)泰君安證券、眾安保險(xiǎn)、海通證券、匯添富基金4家證券基金保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)，以及螞蟻金服、財(cái)付通、京東數(shù)科3家金融科技機(jī)構(gòu)。

有知情人士推測(cè)，“從首批申請(qǐng)機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，目前主要是從持牌類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始試點(diǎn)，后續(xù)協(xié)會(huì)或?qū)⒏鶕?jù)試點(diǎn)情況進(jìn)一步完善備案流程，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和備案規(guī)則，從而進(jìn)一步將備案覆蓋至更多金融業(yè)務(wù)類型從業(yè)機(jī)構(gòu)”。

記者另從協(xié)會(huì)方面獲悉，針對(duì)首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，目前協(xié)會(huì)已出具體試點(diǎn)方案。下一步，協(xié)會(huì)將會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)分批次組織開(kāi)展App備案推廣，并逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息共享、投訴處置機(jī)制以及行業(yè)公約、黑白名單、自律檢查、違規(guī)約束等自律管理工作。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)指出，此次移動(dòng)金融App備案試點(diǎn)的推進(jìn)，對(duì)于金融App治理來(lái)說(shuō)是一個(gè)里程碑式的事件。此后，不但從事金融業(yè)務(wù)須有相應(yīng)許可，在獲取用戶信息時(shí)也須遵守相應(yīng)規(guī)范，同時(shí)對(duì)用戶信息的保存、使用、流轉(zhuǎn)等，都須在監(jiān)管范疇下進(jìn)行，有利于從金融供給側(cè)層面對(duì)一些非法金融行為進(jìn)行有效出清。

整治步入深水區(qū)

值得關(guān)注的是，在著手推進(jìn)移動(dòng)金融App備案試點(diǎn)工作的同時(shí)，監(jiān)管也加大了對(duì)移動(dòng)金融App的清理整治。12月4日，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心官方披露，2019年11月以來(lái)，全國(guó)公安機(jī)關(guān)網(wǎng)安部門已集中查處整改100款違法違規(guī)App及其運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。北京商報(bào)記者注意到，被查處下架整改的百款A(yù)pp中，銀行和貸款類為重災(zāi)區(qū)，且不乏持牌類金融機(jī)構(gòu)。

此外，12月7日，上海網(wǎng)警也發(fā)布消息稱，2019年11月以來(lái)，公安部加大打擊整治侵犯公民個(gè)人信息違法犯罪力度，組織開(kāi)展App違法違規(guī)采集個(gè)人信息集中整治。發(fā)現(xiàn)部分App不同程度存在超范圍采集用戶設(shè)備信息、采集用戶精準(zhǔn)定位信息、采集用戶個(gè)人通訊錄，以及未明示收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍等情況。對(duì)此，上海公安網(wǎng)安部門對(duì)13家違法違規(guī)App運(yùn)營(yíng)企業(yè)予以依法查處。其中，行政警告并限期改正9家，停機(jī)整頓4家。

對(duì)此，中國(guó)民生銀行研究院研究員郭曉蓓指出，除了監(jiān)管部門持續(xù)加大App治理力度外，各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)范要求構(gòu)建全流程安全管控體制，覆蓋App軟件開(kāi)發(fā)、發(fā)布、使用、維護(hù)等全生命周期，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息泄露等行為，應(yīng)采取相應(yīng)措施予以打擊，確保系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。

“從金融業(yè)態(tài)、金融科技、金融數(shù)據(jù)等各個(gè)層面來(lái)看，都反映出金融行業(yè)監(jiān)管一直呈趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。而此次備案推進(jìn)及清理整頓也表明，移動(dòng)金融App監(jiān)管已走向深水區(qū)，后期監(jiān)管也會(huì)將個(gè)人信息保護(hù)、移動(dòng)金融App等都納入非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要范疇。”在孫揚(yáng)看來(lái)，下一步移動(dòng)金融App治理推進(jìn)重點(diǎn)，仍應(yīng)把好源頭審核關(guān)，比如應(yīng)用商店運(yùn)營(yíng)者或相應(yīng)網(wǎng)站應(yīng)履行好平臺(tái)審核責(zé)任，配合監(jiān)管部門或自律協(xié)會(huì)，對(duì)金融App從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)合規(guī)性等進(jìn)行審核。

關(guān)鍵詞： 監(jiān)管趨嚴(yán) 移動(dòng)金融 整治提速